从去年10月开始，刚刚买了房的周小姐就开始惴惴不安了。去年10月29日加息，今年3月又取消房贷优惠利率，在短短几个月内，宏观政策的效力直接反应到周小姐身上，就表现成了每月月供的增加。同周小姐相比，她的同事马小姐就幸运一些了，因为正在打算按揭买房的她又多了一个可以规避类似问题的新选择：固定利率房贷。
购房人贷款有了新选择
<P> 今年8月中旬，央行在其公布的《中国房地产金融报告》中，提到了“可以考虑允许商业银行发放固定利率个人住房贷款”，这被认为是监管层对固定利率房贷放行的信号。不到半月后，就有工行和光大银行两家商业银行被报道正在准备申请推出固定利率贷款产品，随后浦发、建行两银行也加入到申请的行列中。
据最新消息，浦发、建行和广大的方案已获得央行批准，接下来将等待银监会的批准。光大银行的一位人士向记者透露，目前提交申请的各家银行内部已经基本做好项目准备，等到银监会正式批复后，就可以推出该项目，据了解，初步推广可能先在北京、上海等几个大城市进行，而后再在其他城市进行。
固定利率房贷，顾名思义，就是银行与借款人约定一个利率，在借款期内，不管央行的基准利率，或是市场利率如何调整，借款人都以约定的利率偿还银行贷款。
虽然中国的购房人是刚刚接触这个新事物，但在国外，固定利率房贷却是房贷的主流。在国际上，固定房贷利率的贷款期限通常达到15年、20年或30年，在贷款期限内，利率(5.5%-5.6%)都是固定不变的。
据了解，目前中国各家银行上报的固定利率房贷期限均是5年期的，房贷固定利率也都高于现行的房贷基准利率，利率空间在6%-7%。而现行的浮动利率房贷的基准利率为6.1%，银行可根据客户的情况下浮10%，即5.508%。
“短期内，各家银行利率短期有些差别，长期将统一”。一位银行人士表示。
选择谁，年限利率是关键
同浮动汇率相比，固定利率的最大特点显然是其不会随行就市的利率。一般来说，固定的利率是由银行根据对利率周期的判断，再向购房人提供一个报价。此后，一旦在期限内利率作出调整——这显然是肯定的——买房人和银行将面临两种可能：要么买房人受益，银行亏本；或者买房人吃亏，银行获利。
举例来说，如果王先生现在贷款50万购房，贷款期限为5年，或者选择固定利率，或者选择浮动利率。
选择固定利率，那么如果按照目前基准利率5.85%的固定利率计算，王先生每月的还款额是9631.57元，总共需还77894.2元的利息。
如果选择浮动利率，那么现在执行的利率为5.27，同样贷款5年，结果将可能随着利率的变化而变化。如果5年内利率未发生变化，那么王先生每月的还款额将是9497.59元，共需还利息69855.4元，省了8000多元。
如果利率下调，那么显然选择浮动利率的方式贷款会比利率不动时更加省钱。但如果利率上升，情况就有些复杂了。
如果利率每年上调0.25个百分点，那么王先生的总共需还款576743.8元，利息76743.8元，比固定利率仍然少还1150.4元。
如果利率第一年上调0.5个百分点，后面四年不变，那么王先生总共需还款574342.9元，利息74342.9元，比固定利率少还3551.3元。
如果利率第一年上调1个百分点，后面四年不变，那么王先生总共需还款578858.3元，利息78858.3元，比固定利率多还964.1元。
如果利率第一年上调1.5个百分点，后面四年不变，那么王先生总共需还款583400.5元，利息83400.5元，比固定利率多还5506.3元。
由此可见，固定利率同浮动利率相比是否核算，是与贷款人对未来利率走向的判断分不开的。
银行人士建议贷款者，在浮动利率短期内不会有太大上调的情况下，短期贷款选择浮动利率贷款方式，会比固定利率方式更省钱。当然这里还要参照固定利率的制定标准值，如果固定利率的制定值明显高于目前5年期执行的房贷利率，相对来说选择浮动利率更优，反之亦然。
